聽過這故事嗎,有一位初入行的心理醫生非常好奇,鎮上有位著名的心理醫生,生意好得很,他想知道其中奧秘,於是有一天躲在那位名醫診所外面的樹叢中,忍受小飛蟲的叮咬,暗中偷聽那位醫生是怎麼問診的,待了一下午,感覺也沒什麼特別的。

終於熬到了最後一個病人離開,全身癢得難受不說,年輕醫生感覺是白來了,但這時候聽到那位名醫對他的助理急促地說,現在可以打電話給我的心理醫師了!

這一位初入行的醫生終於明瞭,原來專家也需要別的專家的協助。許多心理醫生聽了病人一天的訴苦,久而久之搞不好自己也變成病人了,收班找到自己的心理醫生,把心理負擔也傾吐出去,明天上班又是精神抖擻,對病人充滿了熱情溫暖,不會有職業的倦怠殘留。

•成功操盤手不會個人理財

這故事八成是個笑話,但有它背後的意義。日前朋友在群組中提到了,有位著名的基金經理人尋求財務規畫師(CFP)的幫助,這位成功的操盤手說,他可以管好基金的投資,卻無法做好他個人的理財,這句話可能有人不了解,理財和投資不就是同一件事嗎?那麼理財投資最重要的事,又是哪些呢?

投資是理財的一個部分,重要,而多數人處理的不好,因投資有科學和藝術的結合,特別是情緒控管的部分,許多人處理的一蹋糊塗。

而理財應該包含至少六大部分,我們之前提過多次,分別是有優先次序的保險規畫、稅務規畫、投資規畫、退休規畫和遺產規畫,許多人如果在這個部分沒做好,除非你有很好的投資功力和績效來彌補,要不然也有中國人所謂的竹籃打水,浪費資源不少的結果。而美國的大學學費特貴,甚至吸乾了家庭多年的儲蓄,所以大學教育基金是第六個重要的規畫。

•財務規畫應在投資以前

可以說五大整體財務規畫,應該在投資管理之前。投資管理是完善整體財務規畫的手段,但投資還是吸引了多數人的焦點,總希望一個成功的投資可以解決所有的財務問題,卻不了解有時好的投資都未必達到整體財務規畫的目的;而好的整體財務規畫常常有助於投資管理的目標達成。

有些家庭如果透過好的稅務規畫,或其他財務規畫的配合,每年如有機會節省5000元,投入美國史坦普500,投資20年下來,就算經過高科技泡沫和金融海嘯,那樣悽慘了20年,大概也能漲到22萬元左右,正常情況的20年下來,幾乎高達50萬元,這可發揮多大的效益啊。

一個家庭若懂得利用五大規畫,每一年要多省下5000元不是一件太困難的事,這個地方只要用心,獲得的成果是比較有把握的,如果這種比較有把握的事都不做,而只想靠小錢透過投資變大錢,那我就想問,投資管理難道不需要經驗,不需要技巧,不需要專業嗎?

•理財投資要過3關

中國人常說「過五關斬六將」,可說要過每一關都不容易,各有各的挑戰,而成功的理財投資最少也有三關要過:第一,要藉助五大規畫整體統籌的效益,因為每一個規畫都有它想要達成的目的,任何一個規畫沒有處理好,也可能會拖垮或者牽累其他規畫的效益,例如可以合法省稅的錢浪費掉了,就意味著你的投資管理要更出色才能夠彌補,一個不足的保險規畫,一發生事情也可能拖累你整個資產。可以說五大整體財務規畫,像是家庭財務的健康檢查,但華人家庭常不重視。

第二個難關,是金錢觀。有錢人和沒錢人都會犯的錯誤,華人家庭這方面比例較少,但年輕族群有升高的趨勢,這個難關的突破靠專家的力量有限,要靠自己。

許多人以為收入高就可以任意支用,以至於入不敷出,或者只有非常少的積蓄,而沒有儲蓄哪來的投資?沒有投資哪來的被動收入( passive income),沒有足夠的被動收入,一輩子就只能不停的幹活。

如果你想達到財務自由,最起碼工作收入的20%,必須儲蓄下來,因為這是觀念問題,只能從洗腦開始。這麼多年來的理財諮詢,和客戶第一次見面,我只要看他家的現金流和儲蓄量,就大概可以知道這個家庭理財的成功難或易。這個你不需要花任何諮詢費,就算專家能幫忙也有限,如果儲蓄達不到收入的20%,就當作是年底前自省的重要功課,自助才能夠天助。

第三個難關是投資管理,前兩天和一位會計師朋友聊天,他提到前一陣子工作量特別大,有天要進辦公室前的停車場,他突然想這麼多年辛苦的工作,到了資深階層了,怎麼勁沒了?我半開玩笑地說,許多會計師不懂得投資,左邊平衡來,右邊平衡去,只有自己拼命幹活,辛苦賺來的錢卻不怎麼幹活,他苦笑了一下說,沒辦法,我們比較保守啊!

如果上面三個難題你都有,那麼除非中樂透,否則神仙也難救。不過天無絕人之路,幸運的是以上三個難關,都是觀念問題,多看書,不然學故事中的那位名醫,借重專家,特別是這個時節你的會計師最不忙,先從年底的稅務規畫開始吧。

作者闕又上為財務規畫師(CFP)、美國又上成長基金經理人,2014年第一季美國大型成長基金第一名、基金截至2016年底過去5和8年的年均複利分別是12.5%和17%, 2014年路透社專訪(無名小子如何擊敗華爾街 How a little known stock picker beat wall Street), 2016年紐約時報採訪( 巴菲特的布局說明蘋果已成熟Warren Buffett Stake Suggests Apple Is All Grown Up),著作《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》、《你沒學到的巴菲特——股神默默在做的事》、《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》。